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Un microcrédito es un préstamo pequeño diseñado para personas que no pueden o no desean obtener un préstamo comercial tradicional. Los microcréditos están disponibles a través de plataformas de préstamos privados, organizaciones sin fines de lucro como Kiva y los programas gubernamentales ofrecidos por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) y la Agencia de Servicios Agrícolas (Farm Service Agency).
Cada entidad crediticia establece sus propios criterios de elegibilidad, tipos de interés y plazos de amortización.
¿Qué son?
Los microcréditos son una opción de financiación flexible para pequeñas empresas y startups que no cumplen los requisitos para obtener préstamos comerciales tradicionales. Varían según el prestamista, el monto del préstamo y las condiciones de pago. Por ejemplo, algunos prestamistas pueden exigir una garantía personal o un aval, mientras que otros no. Por lo tanto, es importante investigar y comparar cuidadosamente a los microprestamistas para encontrar el que mejor se adapte a sus necesidades.
Un microcrédito es similar a un préstamo para pequeñas empresas, pero generalmente lo otorgan organizaciones sin fines de lucro o prestamistas alternativos, y no bancos ni cooperativas de crédito. Suele tener como objetivo generar un impacto social positivo y ayudar a emprendedores que de otro modo no podrían obtener financiación.
Muchas microfinancieras ofrecen más que simples préstamos, como servicios de apoyo y oportunidades para establecer contactos. Algunas, como Accion y LiftFund, por ejemplo, incluso ofrecen asesoramiento, mentoría y capacitación empresarial gratuitos. Otras, como Grameen America, reportan tu historial de pagos a las agencias de crédito Experian y Equifax para ayudarte a mejorar tu puntaje crediticio empresarial.
Debes tener en cuenta que no puedes usar un micropréstamo para saldar o pagar deudas existentes, como la Pezetita crédito pensión alimenticia o la manutención de los hijos. Además, no puedes comprar bienes inmuebles con un micropréstamo. Por esta razón, es recomendable revisar tu presupuesto antes de solicitar uno. Los redactores de NerdWallet son expertos en la materia que utilizan fuentes primarias y confiables para realizar investigaciones y análisis exhaustivos.
¿Cómo funcionan?
Como su nombre indica, los microcréditos tienen menos requisitos que los préstamos tradicionales para pequeñas empresas. La mayoría de las organizaciones que los otorgan trabajan para ayudar a emprendedores desfavorecidos a hacer crecer sus negocios mediante financiación y formación empresarial, lo que les permite crear empleos en sus comunidades. Algunos prestamistas tienen condiciones específicas, como ofrecer fondos para cubrir los gastos de equipamiento o fomentar la contratación de personal. Estas restricciones pueden dificultar que un pequeño empresario obtenga un microcrédito.
A menudo, las condiciones de estos préstamos varían considerablemente entre las distintas entidades financieras. Algunas se centran en un puntaje crediticio mínimo, mientras que otras tienen requisitos más estrictos, como exigir una garantía personal del solicitante. Por lo tanto, conviene mejorar su puntaje crediticio personal antes de solicitar un micropréstamo para poder acceder a mejores tasas y condiciones.
Muchas personas que financian estos préstamos lo hacen a través de plataformas de préstamos entre particulares, como Lending Club o Prosper. Esto ayuda a diversificar el riesgo de un solo préstamo, ya que puede ser financiado por decenas de inversores individuales, cada uno aportando un pequeño porcentaje del coste total.
Si te interesa obtener un microcrédito, busca una entidad financiera que cumpla con los requisitos específicos de tu estado y esté acreditada por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA). Algunos ejemplos son LiftFund (que opera en 13 estados del sur de Estados Unidos), Accion Opportunity Fund y CDC Small Business Finance Corp.
¿Cuánto cuestan?
Como cualquier tipo de financiación, los microcréditos conllevan costos. Por ejemplo, las entidades que los otorgan (también llamadas IMF) deben cubrir sus costos operativos, incluyendo la mano de obra necesaria para llegar a los prestatarios en las comunidades rurales. También deben cubrir el costo de la inflación y otros factores que pueden afectar los precios o hacer que un negocio deje de ser rentable.
Para minimizar estos costos, las instituciones de microfinanzas suelen cobrar intereses sobre los préstamos. Sin embargo, es posible que no cobren tantos como un prestamista tradicional, ya que su objetivo es brindar un servicio de crédito a una población que no tiene acceso a otras formas de financiamiento.
Es importante recordar que cada entidad financiera tiene sus propios términos, requisitos y condiciones de préstamo. Vale la pena investigar y comparar varias opciones para encontrar la que mejor se adapte a tus necesidades. Para aumentar tus posibilidades de aprobación, prepárate para presentar un plan de negocios detallado que explique claramente cómo tu empresa genera ingresos y atiende a sus clientes.
Algunas microfinancieras exigen garantías y avales personales a los prestatarios para proteger sus activos. Esto puede ser peligroso para el dueño de un negocio, ya que podría perder sus bienes personales si la empresa no puede pagar su deuda. Otras pueden desembolsar fondos si el prestatario se compromete a pagar una cantidad fija cada mes, independientemente de los ingresos de la empresa.
¿Son adecuados para mí?
Si bien los microcréditos pueden ser una buena opción para las pequeñas empresas que no cumplen los requisitos para obtener préstamos tradicionales o no los necesitan, no están exentos de riesgos. Por ejemplo, los prestamistas suelen exigir algún tipo de garantía o aval personal. Esto les permitiría embargar cualquier ahorro, inversión o activo personal, presente o futuro, que pudiera ayudar a cubrir la deuda en caso de impago. Además, algunos prestamistas ofrecen plazos de amortización muy cortos, de hasta seis años.
También encontrarás una variedad de prestamistas de microcréditos con diferentes plazos, tasas de interés y requisitos. Asegúrate de investigar las opciones disponibles en tu región y encontrar la que mejor se adapte a las necesidades de tu negocio. Busca prestamistas que ofrezcan opciones de préstamos especializadas, como microcréditos para empresas emergentes o negocios propiedad de mujeres, o que cuenten con programas estatales y federales que proporcionen financiación para regiones específicas.
Algunas de las mayores empresas de microcréditos cotizan en bolsa y cuentan con divisiones con fines de lucro. Esto ha generado preocupación en muchos, incluido Yunus, el fundador de las microfinanzas. La preocupación radica en que estas organizaciones con fines de lucro cobren tasas de interés más altas para obtener ganancias, lo que puede crear un ciclo de endeudamiento para los emprendedores pobres. Otros críticos argumentan que la naturaleza lucrativa de estas empresas de microfinanzas socava la intención original del movimiento: la reducción de la pobreza.